Comment ça marche ?

4 étapes

On écoute

Nous considérons chaque dossier comme étant unique. L’écoute est centrale à cette approche. Nous ne jugeons pas, nous vous soutenons dans vos démarches. Après cet entretien, nous avons une vue précise de votre situation.

On analyse

Tout en respectant vos moyens, nous établissons ensemble un budget représentatif de votre réalité financière. Nous vous proposons une solution de désendettement sur mesure.

On agit

Nous regroupons l’intégralité de vos factures et vous proposons une seule mensualité qui est adaptée à votre budget. Vous pouvez ainsi vous libérer immédiatement des rappels et des relances de vos créanciers.

On vous libère

Nous mettons à jour vos bases de données et votre extrait des poursuites. Vous êtes à nouveau Solvable.

Désendettement

Évitez de subir une saisie sur salaire. Désendettez-vous. À votre rythme et selon vos moyens.

Nous regroupons vos factures impayées et nous négocions, en votre nom, avec vos créanciers.

Nous proposons un seul remboursement mensuel qui est adapté votre budget.

Nous devenons votre seul interlocuteur. Vous ne recevez ni rappels, ni relances de vos créanciers.

Vous êtes libre d’arrêter le versement de votre mensualité. Quand vous le souhaitez, sans justification.

Solvabilité

Radiez vos anciennes poursuites. Améliorez votre note de solvabilité. Gagnez en indépendance.

En Suisse, des registres tels que la CRIF, la ZEK ou l’Office des poursuites, reprennent votre historique de paiements. Chacun d’entre nous dispose ainsi d’une note de solvabilité aussi appelé ‘credit score’.

Lorsque vous demandez un prêt, souscrivez à un leasing ou déposez une demande de location, les organismes concernés vérifient votre note de solvabilité avant de valider votre dossier.

Il arrive très fréquemment que ces registres affichent des données qui sont dépassées voire erronées. Votre dossier est donc refusé. Notre intervention évite que vous soyez victime de ce genre de pratique.

 

Simplifiez-vous la vie,
nous nous chargeons de votre déclaration d'impôt

149.-

Derniers articles

30.06.22

Comment comprendre la ZEK ?

Si vous avez effectué une demande de crédit, de leasing ou possédez plusieurs cartes de crédit, il est fort probable que vous ayez déjà entendu parler de la ZEK à un moment ou un autre.

Toutefois, le registre ZEK regorge de subtilités et d’informations à connaître. Nous allons vous en parler dans cet article.

 

Le registre ZEK en quelques mots :

L’association ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation ou centrale d’information des crédits en français) est tout simplement la centrale d’information suisse interne aux banques qui recense toutes les informations et activités liés aux crédits, leasings et cartes de crédits pour les personnes physiques et morales.

Elle a pour but d’attester de la solvabilité d’un preneur de crédit afin de non seulement prévenir le surendettement de ces derniers mais également de protéger les banques contre les personnes considérées comme « mauvais payeurs ».

 

Concrètement, on y trouve quoi ?

Premièrement, on peut y trouver vos noms, prénoms ainsi que votre date de naissance et adresse. Mais ce qui nous intéresse plus particulièrement sont les codes concernant vos crédits, leasings et cartes de crédit. Ces inscriptions peuvent être présentes sous plusieurs forme (codes avec un numéro), ils peuvent êtres neutres, positifs ou négatifs.

Peu importe si vous payez vos factures comme une horloge suisse, vous aurez un code auprès de la ZEK. A vrai dire, vous aurez un code avant même d’obtenir votre crédit. En effet dès que vous faites une demande de crédit, une inscription sera introduite dans la ZEK, cela a pour but d’empêcher d’avoir la possibilité de recevoir plusieurs offres de prêts en même temps et de toutes les accepter ce qui pourrait alors créer une situation de surendettement.

Dans la ZEK, il y a entre autres les codes « 01 » et « 02 » qui sont les meilleurs codes que vous puissiez avoir. Ils signifient que vous respectez vos engagements et que vous payez dans les temps.

Par la suite si vous commencez à prendre du retard dans vos paiements, le code « 03 » peut apparaître. Ce code négatif, beaucoup plus sérieux qui s’assimile à un « paiement traînant ». Il restera inscrit pour une période de 3 ans à partir du moment où le contrat est soldé. Avec ce code vos chances d’obtenir un prêt sont drastiquement réduites.

Le code 04 (« mesures spéciales ») lui est sévère. Il indique que vous avez eu des problèmes de paiement importants qui ont amené à une réduction de la mensualité convenue (arrangement de paiement) ou alors à des démarches de poursuites. Dans un cas comme celui-ci, les chances d’obtenir un crédit sont relativement maigres, tout comme si vous souhaitez une augmentation de votre crédit en cours. Ce code reste inscrit 3 ans également.

Le code 05 (« perte partielle ou totale ») est presque similaire au code 04 mais encore plus grave, il indique que vous avez fait perdre de l’argent à l’établissement de financement de votre crédit et que ces derniers ont dû vous mettre aux poursuites. Ce code restera quant à lieu inscrit pour une période de 5 ans dès que le contrat est soldé.

Puis encore un exemple de code grave concernant le crédit, le code 09. Ce code est probablement le pire que vous puissiez obtenir. Il indique que vous avez fraudé lors de votre demande de crédit, par exemple en falsifiant des documents (fiches de salaires) ou des informations. Avec un tel code, les portes seront simplement fermées.

Puis pour les leasings et cartes de crédit, nous trouvons plus ou moins les mêmes codes mais avec un autre numéro. Pour les cartes de crédit, il est toutefois important de parler du code 21 « blocage de carte », qui survient lorsque vous avez des retards dans vos paiements, jusqu’au règlement de votre solde. Tant que le code est inscrit, vous ne pourrez pas utiliser le crédit de votre carte.

 

La conséquence des codes ZEK :

Comme expliqué brièvement plus haut, tous les codes n’ont pas la même conséquence sur vos demandes de prêt. Un code neutre est considéré comme positif, il le devient encore plus si par exemple vous l’avez depuis disons 4 ans (cela signifie que vous avez tenu vos engagements pendant 4 ans), dès lors les banques seront plus enclines à accepter votre nouvelle demande de crédit et à des meilleures conditions (montant du prêt plus élevé, taux d’intérêt plus bas, etc).

Une fois que vous êtes en possession d’un code ZEK négatif, il est fortement conseiller de faire appel à des professionnels du milieu pour faire un état de votre situation de solvabilité et ainsi modifier ces codes.

La durée de conservation des codes ZEK, varie entre 6 mois (pour un refus d’un crédit) et 30 ans (pour une mise sous curatelle). Mais encore une fois, cela dépendra de la gravité du code.

 

Chose importante à ne pas faire avec un code négatif :

Prenons un exemple, vous avez fait un crédit auprès d’une banque présente sur le marché. Après quelques mois vous n’arrivez plus régler vos mensualités, et la banque affiche un code 04 ou 05 à votre nom auprès de la ZEK. Or, vous avez encore besoin de fonds pour un projet personnel ou pour payer vos factures. Vous faites donc une demande de financement auprès d’une autre banque, qui malheureusement après étude de vos données de solvabilité, vous refusera la demande sur le champ.

Après 5 ans (le délai de conservation de l’inscription du code), vous souhaitez refaire une demande de prêt ou de leasing. Le problème est que même si ce code n’est plus visible dans la ZEK, la banque « X » et la banque « Y » sont au courant de votre historique négatif que vous avez eu par le passé, ceci malgré le fait que le code n’est plus visible dans la ZEK. En effet, en plus de la ZEK, les banques gardent des données dans leur système qui réduisent donc grandement vos chances d’obtenir un prêt et/ou le montant que vous désirez.

Si vous vous retrouver donc dans une situation où vous avez de la peine à payer votre crédit, il est important de ne faire de demande de crédit ou de leasing.

Nous vous conseillons de nous contacter si vous êtes dans une telle situation, nous nous ferons un plaisir de vous renseigner sur les démarches à entreprendre.

 

La solution pour nettoyer votre registre ZEK

Rassurez-vous, ce n’est pas parce qu’un code négatif a été inscrit que vous le garderez pendant la durée imposée. Il est possible de le « modifier ou transformer » en code neutre si ce dernier est injustifié. C’est ce que nous proposons avec notre service ZEKA VISTA.

Nos années d’expérience dans le domaine de la solvabilité nous placent comme votre allié de choix pour nettoyer non seulement votre registre ZEK mais également les autres bases de données créancières disponibles en Suisse, comme par exemple le registre CRIF ou l’extrait des poursuites.

Nos capacités de négociation et notre connaissance approfondie du milieu financier et administratif nous permettent notamment de :

  • Modifier vos codes injustifiés auprès de ZEK
  • Effacer et radier vos poursuites payées ou en opposition
  • Effacer vos inscriptions auprès de la CRIF et y faire monter votre score de solvabilité de manière conséquente

N’attendez plus et contactez-nous gratuitement par téléphone au 021 620 60 00, nous nous ferons un plaisir de vous renseigner.

         

Lire la suite
30.03.22

Faire une demande de crédit avec des poursuites. Possible ou pas ?

Vous avez des poursuites et vous voulez faire un crédit pour tout solder ? Ceci est l’un des moyens les plus simples que tout individu endetté cherchera à obtenir pour sortir de ses dettes. Cependant, ce n’est pas la meilleure des solutions car cela risque un surendettement d’autant plus conséquent qui aboutira, finalement, à un cercle vicieux insurmontable. De plus, selon le stade vos poursuites, un octroi de crédit peut ne pas être envisageable. Dans cet article nous vous expliquons les critères que les banques demandent pour qu’un crédit soit octroyé en ayant des poursuites.

 

Comment effectuer une demande de crédit ?

Selon le besoin et la demande d’un tiers, l’emprunteur et le prêteur, soit le client et la banque, ont pour obligation de respecter des différentes étapes menant à la signature du contrat de crédit. Tout d’abord, l’emprunteur doit définir ses besoins et choisir le crédit qu’il favorise en fonction de son budget. Ensuite, celui-ci devra s’acquitter d’un dossier complet prouvant sa solvabilité en indiquant ses revenus et ses charges. A présent, une étude du dossier sera traitée par la banque afin de savoir s’il est possible ou non d’autoriser un crédit. De plus, une vérification approfondie sera effectuée en calculant les taux d’endettement du client si celui-ci a des dettes.

 

Quels sont les différents types de crédit existant en Suisse ?

Il faut d’une part se définir en tant que preneur de crédit d’une entreprise ou d’un particulier et si le crédit est garanti par un gage ou non.  Afin de les différencier, les crédits ont été classés sous quatre entités. La première, les crédits octroyés aux entreprises où l’on différencie les crédits d’exploitation à court terme et ceux à long terme. Ensuite, il y a le plus courant, le crédit destiné aux particuliers offrant la possibilité d’une hypothèque, d’une carte de crédit mise à disposition, un crédit « peer-to-peer » et enfin un crédit privé. Entre autres, le crédit privé se distingue également en faisant l’objet d’un crédit à la consommation, d’un petit crédit, d’une rénovation d’un bien immobilier ou encore un crédit lié à une formation initiale ou continue.

 

Que contrôle la banque lors de votre demande de crédit ?

Afin de pouvoir acquérir un crédit en Suisse, il est impératif pour le demandeur de respecter les critères suivants :

  • L’âge
  • La nationalité et permis C, permis de séjour B, frontalier, carte de légitimation ainsi que le lieu de résidence
  • Des revenus réguliers
  • Ne pas avoir de poursuites ni actes de défaut de biens (sauf si celles-ci ont été totalement payées et radiées)
  • Avoir un historique de remboursement des prêts dans les temps
  • Une situation financière saine prouvant que l’on est stable et surtout solvable
  • Le budget positif restant lors des déductions calculées (loyer, impôt, véhicule, déplacement, repas, enfants, etc.) ainsi que vos revenus et vos engagements en cours s’il y en a (emprunt privé, leasing, cartes de crédit)

 

Puis-je faire un crédit si j’ai des poursuites en cours ?

Si vous avez des poursuites, cela signifie que les différentes factures que vous avez reçues de la part d’un créancier demeures donc impayées, ce qui peut mener à une saisie sur votre salaire et sur éventuellement un acte de défaut de bien. Dans ce cas de figure, il vous sera donc impossible d’obtenir un crédit privé en Suisse. Cependant, une fois celles-ci entièrement closes, il est possible d’effectuer une suppression sur votre registre des poursuites ce qui vous permet d’améliorer vos chances pour un crédit.

Une exception peut être octroyée si une seule et unique poursuite étant de moins de Fr. 5'000.- figure sur votre extrait, il est donc possible de faire une demande de crédit uniquement auprès d’une banque en particulier pour autant que vous soyez financièrement solvable et que vous pouvez rembourser le crédit cédé.  

 

Comment remédier aux poursuites figurant dans mon extrait ?

 

Tout d’abord, il est impératif de commander son extrait auprès de l’office des poursuites de votre lieu de domicile actuel afin de voir s’il y a des inscriptions. Si vous avez déménagé, il est favorable d’également obtenir celui de votre ancienne adresse car il est possible que d’anciennes mentions y figurent également. Si besoin, Solvable se charge également de commander votre extrait directement pour vous.

Lorsqu’une poursuite est mentionnée sur votre extrait, il est obligatoire de rembourser la créance dans sa totalité pour obtenir ensuite une radiation définitive de celle-ci. Cependant, il arrive très souvent que certains créanciers vous demandent de vous acquitter de frais supplémentaires afin de procéder à une radiation comprise entre 0 et 150 francs par poursuites. Si vous ne souhaitez pas vous acquitter de ces montants, vos poursuites seront visibles comme payées sur votre extrait des poursuites, mais ne seront supprimées qu’après 5 ans dès la date à laquelle vous avez terminé le remboursement total de celle-ci.

Si vous ne vous en sortez pas, Solvable peut vous proposer une première analyse gratuite de votre cas sans engagement pour aboutir éventuellement sur un plan d’assainissement de manière à pouvoir regrouper toutes vos dettes et trouver un arrangement avec les différents créanciers en vue de vous soulager financièrement et administrativement parlant.

Ensuite, nous pouvons effectuer une demande afin que celles-ci puissent être supprimées de votre registre. D’autre part, si vous avez déjà effectué les remboursements mais n’arrivez pas à obtenir une suppression des poursuites, nous sommes également là pour vous aider en prenant contact avec les différents créanciers et nettoyer la totalité de vos dettes.

 

Si une de mes cartes inscrites sur la ZEK figure sur mon extrait des poursuites, je peux bénéficier tout de même d’un crédit ou leasing ?

Il faut tout d’abord savoir qu’il n’y a pas de prêt ou demande de crédit possible sans une enquête ZEK effectuée par le prêteur. Pour ce cas de figure, la ZEK – centre d’informations de crédit – inscrit des codes dit de « mauvais payeur », ce qui signifie que si vous avez une inscription sur l’extrait ZEK, des durées seront appliquées pouvant aller de 2 à 30 ans, ceci afin de permettre donc aux institutions financières affiliées de vérifier la solvabilité des clients dans leurs moindres détails. Enfin, si les tests sont bons et que vous respectez tous les critères, votre crédit vous sera donc accepté.

D’autre part, s’il s’avère que l’un de vos crédits figure sur un extrait du registre des poursuites, il sera donc obligatoire d’également rembourser la totalité de la créance et en plus, voir avec la ZEK si le code peut également être modifié sans quoi l’attente risquera d’être longue.

 

Puis-je faire un crédit si mes poursuites sont clôturées ?

Dès lors où les poursuites ont été entièrement remboursée et radiées par les différents créanciers, il n’y a aucune contrainte à demander un crédit sauf si la banque détermine que vous ne faites pas parti des normes de contrôle prédéfinies par celle-ci.

Pour s’en assurer, la banque de données CRIF stock les informations sur chaque débiteur afin de pouvoir vérifier l'identité et la gestion du risque de crédit. Elle établit à cet égard des statuts en fonction de votre "scoring" permettant de mesurer la probabilité d’un incident de paiement grave. Ces inscriptions permettent donc de prévenir les différentes banques de votre niveau de solvabilité empêchent très souvent l’obtention d’un crédit.

 

Nous sommes à votre disposition pour vous aider !

Solvable est là pour vous aider, notre équipe peut vous apporter du soutien ! Experts dans le domaine financier nous pouvons accumuler vos chances d’octroyer un crédit en vous faisant un nettoyage de vos données de solvabilités. Contactez-nous sans attendre au 021/620.60.00 afin de bénéficier de nos prestations.

 

       

Lire la suite
30.03.22

Saisie sur salaire, les impôts exclus du minimum vital

Vous avez une saisie sur votre salaire ? Il faut savoir que celui-ci est effectué en fonction du minimum vital calculé par l’Office des poursuites. Mais qu’en est-il des impôts ? Pourquoi ne sont-ils pas déduits du minimum vital ? Cet article répondra à ces différentes questions. 

 

Comment le minimum vital est-il calculé ?

Le minimum vital, en matière de poursuites, est un calcul effectué par l’office des poursuites compétent de manière à établir et évaluer si vous êtes saisissables ou non. Il permet à une personne de pouvoir couvrir ses besoins vitaux.

Des charges de base s’appliquent en fonction de votre situation familiale :

  • CHF 1’200.- par mois pour une personne vivant seule
  • CHF 1’350.- par mois pour une personne seule avec enfant(s)
  • CHF 1’700.- par mois pour un couple marié, deux personnes vivant en partenariat enregistré ou un couple avec enfant(s)
  • CHF 850.- par mois pour une personne vivant en concubinage
  • CHF 400.- par mois pour un enfant jusqu’à 10 ans, pour le parent qui en a la garde (en cas de garde alternée, 200.- par mois et par parent)
  • CHF 600.- par mois pour un enfant de plus de 10 ans, pour le parent qui en a la garde (en cas de garde alternée, 300.- par mois et par parent)

 

Le calcul de celui-ci se fait également en déduisant vos charges courantes :

  • Frais de logement (loyer, intérêts hypothécaires)
  • Assurance maladie et autres cotisations sociales
  • Frais de transports et de repas
  • Base pour enfant(s)
  • Pension alimentaire
  • Frais de garde, formation des enfants
  • Paiements par acomptes ou loyer/leasing pour les objets de stricte nécessité́ (biens insaisissables)
  • Dépenses diverses (par exemple frais médicaux, médicaments, franchise, naissance et soins apportés à des membres de sa famille, déménagement, etc.)

 

Ceux-ci sont bien évidemment établis de sorte à se tenir aux bases édictées par les autorités cantonales afin d’assurer un respect et une égalité de traitement auprès des personnes concernées. Cette disposition garantit au débiteur et à sa famille la possibilité de mener une existence décente, sans toutefois les protéger contre la perte des commodités de la vie ; elle vise à empêcher que l'exécution forcée ne porte atteinte à leurs intérêts fondamentaux, les menaces dans leur vie ou leur santé ou leur interdise tout contact avec le monde extérieur.

Bien entendu, une fois la créance complétement remboursée lors de la saisie, celle-ci se verra immédiatement retirée et vous retrouverez à nouveau le montant total de votre salaire. Cependant, il faut savoir que les inscriptions sur votre extrait du registre des poursuites resteront inscrites pendant cinq ans. Afin de les supprimer définitivement, Solvable vous propose ses services de manières à radier toutes vos inscriptions et retrouver un extrait vierge.

N’hésitez pas à consulter notre site en ligne en un clic !

 

Pourquoi les impôts ne font pas partie des déductions du minimum vital ?

Une pétition a été proposée en 2014 afin de modifier cette problématique qui a été rejetée pour la raison suivante : « selon une jurisprudence constante, le paiement d'un impôt n'est pas une dépense indispensable au sens de l'art. 93 LP, cette disposition ne concernant que les dépenses qui sont absolument nécessaires à l'entretien du débiteur et de sa famille. Dans ces conditions, la prise en compte des dettes d'impôt dans le calcul du minimum vital reviendrait à conférer un privilège à l'État et serait donc contraire au principe d'égalité entre les créanciers de droit privé et de droit public. De plus, même si l'on voulait déclarer insaisissable la part de salaire nécessaire au paiement des impôts afin de préserver les intérêts de l'État, il n'y aurait aucune garantie que le débiteur emploie le montant correspondant à cette fin (arrêt du Tribunal fédéral du 17 novembre 2003, 7B.221/2003 consid. 2 et références citées) ».

De ce fait, les impôts sont donc considérés comme un moyen d’alimenter le flux financier de l’État, des communes et de la Confédération et ainsi que permettre également de répondre aux changements de situation personnelle du contribuable. En aucun cas il sera établi comme déduction sur le minimum vital en vue de la Loi Fédérale sur la poursuite pour dettes et la faillite.

 

Comment faire pour m’en sortir si j’ai une saisie sur mon salaire ?

Dès que l’Office des poursuites établi un calcul sur votre minimum vital, une convocation vous sera envoyée afin d’aboutir à une procédure de saisie sur votre salaire, de sorte à pouvoir rembourser les différentes dettes cumulées auprès des créanciers. Disons qu’il est difficile, dans ce cas de figure, de pouvoir s’en sortir. Pour cela, Solvable est là pour vous, une fois que la saisie est levée de manière à supprimer les inscriptions restantes avec notre mode opératoire Zeka Vista.

Toute personne, commerçante ou non, peut se déclarer surendettée devant le juge. Celui-ci peut alors ouvrir une procédure de faillite. Il est possible d’effectuer une faillite personnelle comme une solution de dernier ressort. Afin d’entamer une procédure de faillite qui a pour but de donner la possibilité au débiteur de repartir sur de meilleures bases, il est important de respecter les conditions suivantes :

  • Démontrer son surendettement.
  • Démontrer au juge que tout arrangement amiable avec les créanciers est exclu.
  • Montrer que son budget sera équilibré à l'avenir et qu'il sera capable de contrôler ses finances sans refaire de nouvelles dettes. Le budget après faillite doit au moins pouvoir inclure l'impôt courant.
  • Disposer d'environ CHF 4'000 pour payer une avance de frais liés à la faillite.

Pour tout autre renseignement ou question, contactez-nous au 0216206000 ou par email à info@solvable.ch !

 

       

Lire la suite

En savoir plus

Leader en Suisse de l’assainissement de dettes, nos conseillers accompagnent plus de 5'000 clients par an.

Comme acteur incontournable sur le marché, nous sommes reconnus par les créanciers, sociétés de recouvrement et les institutions financières.

Cette légitimité permet à nos experts de trouver les solutions les plus adaptées à vos besoins. En apportant une écoute de qualité et en mettant toute leur expérience et leur savoir-faire à votre disposition.

Enfin, fidèle à notre volonté de transparence, nous sommes l’unique société d’assainissement en Suisse qui est affiliée à l’Arif (organisme d’autorégulation soumis à la Finma). Cela témoigne de l’importance que nous accordons à agir dans un cadre professionnel et légal, reconnus par la plus haute autorité financière du pays.

Optez pour Solvable, un partenaire de confiance dans la gestion de vos finances !

Prendre un rendez-vous

Merci de remplir les champs suivant afin que l'on puisse vous contacter pour convenir d'un entretien.
Merci pour votre demande de rendez-vous. Une erreur s'est produite. Veuillez réessayer. Veuillez saisir une réponse Captcha correcte.

 

Nous utilisons des cookies pour améliorer nos services. En poursuivant votre navigation sur le site, vous acceptez leur utilisation. Plus d'informations ici