Si vous avez effectué une demande de crédit, de leasing ou possédez plusieurs cartes de crédit, il est fort probable que vous ayez déjà entendu parler de la ZEK à un moment ou un autre.
Toutefois, le registre ZEK regorge de subtilités et d’informations à connaître. Nous allons vous en parler dans cet article.
Qu'est ce que le registre ZEK ?
L’association ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation ou centrale d’information des crédits en français) est tout simplement la centrale d’information suisse interne aux banques qui recense toutes les informations et activités liés aux crédits, leasings et cartes de crédits pour les personnes physiques et morales.
Elle a pour but d’attester de la solvabilité d’un preneur de crédit afin de non seulement prévenir le surendettement de ces derniers mais également de protéger les organismes prêteurs contre les personnes considérées comme « mauvais payeurs ».
Quelles sont les informations détenues par la ZEK ?
Premièrement, on peut y trouver vos noms, prénoms ainsi que votre date de naissance et adresse. Mais ce qui nous intéresse plus particulièrement sont les codes concernant vos crédits, leasings et cartes de crédit. Ces inscriptions peuvent être présentes sous plusieurs formes (codes avec un numéro), et peuvent être neutres, positives ou négatives.
Qu'est ce qu'un code ZEK ?
Peu importe si vous payez vos factures comme une horloge suisse, vous aurez un code auprès de la ZEK. A vrai dire, vous aurez un code avant même d’obtenir votre crédit financier. En effet dès que vous faites une demande d'emprunt, une inscription sera introduite dans la ZEK, cela a pour but d’empêcher d’avoir la possibilité de recevoir plusieurs offres de prêts en même temps et de toutes les accepter ce qui pourrait alors créer une situation de surendettement.
Quels sont les différents codes ZEK ?
Code ZEK 01 et code ZEK 02
Dans la ZEK, il y a entre autres les codes « 01 » et « 02 » qui sont les meilleurs codes que vous puissiez avoir. Ils signifient que vous respectez vos engagements, les échéances de remboursements et donc que vous payez dans les temps.
Le code ZEK 03
Par la suite, si vous commencez à prendre du retard dans vos paiements, le code « 03 » peut apparaître. Ce code négatif, beaucoup plus sérieux qui s’assimile à un « paiement traînant ». Il restera inscrit pour une période de 3 ans à partir du moment où le contrat est soldé. Avec ce code vos chances d’obtenir un prêt sont drastiquement réduites.
Le code ZEK 04
Le code 04 (« mesures spéciales ») lui est sévère. Il indique que vous avez eu des problèmes de paiement importants qui ont amené à une réduction de la mensualité convenue (arrangement de paiement) ou alors à des démarches de poursuites. Dans un cas comme celui-ci, les chances d’obtenir un crédit sont relativement maigres, tout comme si vous souhaitez une augmentation de votre crédit en cours. Ce code reste inscrit 3 ans également.
Le code ZEK 05
Le code 05 (« perte partielle ou totale ») est presque similaire au code 04 mais encore plus grave, il indique que vous avez fait perdre de l’argent à l’établissement de financement de votre crédit et que ces derniers ont dû vous mettre aux poursuites. Ce code restera quant à lieu inscrit pour une période de 5 ans dès que le contrat est soldé.
Le code ZEK 09
Puis encore un exemple de code grave concernant le crédit, le code 09. Ce code est probablement le pire que vous puissiez obtenir. Il indique que vous avez fraudé lors de votre demande de crédit, par exemple en falsifiant des documents (fiches de salaires) ou des informations. Avec un tel code, les portes seront simplement fermées.
Le code ZEK 21
Puis pour les leasings et cartes de crédit, nous trouvons plus ou moins les mêmes codes mais avec un autre numéro. Pour les cartes de crédit, il est toutefois important de parler du code 21 « blocage de carte », qui survient lorsque vous avez des retards dans vos paiements, jusqu’au règlement de votre solde. Tant que le code est inscrit, vous ne pourrez pas utiliser le crédit de votre carte.
Codes ZEK : conséquences et durées de conservation des données
Comme expliqué brièvement plus haut, tous les codes n’ont pas la même conséquence sur vos demandes de prêt. Un code neutre est considéré comme positif, il le devient encore plus si par exemple vous l’avez depuis disons 4 ans (cela signifie que vous avez tenu vos engagements pendant 4 ans). Dès lors, les établissements de crédit seront en effet plus enclins à accepter votre nouvelle demande de crédit et à des meilleures conditions (montant du prêt plus élevé, taux d’intérêt plus bas, etc).
Une fois que vous êtes en possession d’un code ZEK négatif, il est fortement conseillé de faire appel à des professionnels du milieu pour faire un état de votre situation de solvabilité et ainsi modifier ces codes.
La durée de conservation des codes ZEK varie entre 6 mois (pour un refus d’un crédit) et 30 ans (pour une mise sous curatelle). Mais encore une fois, cela dépendra de la gravité du code.
Codes ZEK négatifs : les erreurs à ne pas faire
Prenons un exemple, vous avez fait un crédit à la consommation auprès d’une banque présente sur le marché. Après quelques mois vous n’arrivez plus à régler vos mensualités et à respecter les durées de remboursement, la banque affiche donc un code 04 ou 05 à votre nom auprès de la ZEK. Or, vous avez encore besoin de fonds pour financer un projet personnel ou pour payer vos factures. Vous faites donc une demande de financement auprès d’une autre banque, qui malheureusement après étude de vos données de solvabilité, refuse de vous accorder un crédit sur le champ.
Après 5 ans (le délai de conservation de l’inscription du code), vous souhaitez refaire une demande de prêt ou de leasing. Le problème est que même si ce code n’est plus visible dans la ZEK, la banque « X » et la banque « Y » sont au courant de votre historique négatif que vous avez eu par le passé, ceci malgré le fait que le code n’est plus visible dans la ZEK.
En effet, en plus de la ZEK, les banques gardent des données dans leur système qui réduisent par voie de conséquence grandement vos chances d’obtenir un prêt et/ou le montant que vous désirez.
Si vous vous retrouvez donc dans une situation où vous avez de la peine à payer votre crédit, il est important de ne pas faire de demande de crédit ou de leasing.
Nous vous conseillons de nous contacter si vous êtes dans une telle situation, nous nous ferons un plaisir de vous renseigner sur les démarches à entreprendre.
Registre ZEK : Comment nettoyer mes données de solvabilité ?
Rassurez-vous, ce n’est pas parce qu’un code négatif a été inscrit que vous le garderez pendant la durée imposée. Il est possible de le « modifier ou transformer » en code neutre si ce dernier est injustifié. C’est ce que nous proposons avec notre service ZEKA VISTA.
Nos années d’expérience dans le domaine de la solvabilité nous placent comme votre allié de choix pour nettoyer votre registre ZEK mais également les autres bases de données créancières disponibles en Suisse. A cet effet, nous vous aidons à nettoyer vos données sur le registre CRIF ou l’extrait des poursuites.
Notre processus de nettoyage des données est transparent et nos capacités de négociation et notre connaissance approfondie des milieux financiers et administratifs nous permettent notamment de :
- Modifier vos codes injustifiés auprès de ZEK
- Effacer et radier vos poursuites payées ou en opposition
- Effacer vos inscriptions auprès de la CRIF et y faire monter votre score de solvabilité de manière conséquente (données propres)
N’attendez plus et contactez-nous gratuitement par téléphone au 021 620 60 00, nous nous ferons un plaisir de vous renseigner.