30.03.2022
Dettes et crédits d’un côté et calcul des frais de l’autre

Vous avez des poursuites et vous voulez faire un crédit pour tout solder ? Ceci est l’un des moyens les plus simples que tout individu endetté cherchera à obtenir pour sortir de ses dettes. Cependant, ce n’est pas la meilleure des solutions car cela risque un surendettement d’autant plus conséquent qui aboutira, finalement, à un cercle vicieux insurmontable. De plus, selon le stade vos poursuites, un octroi de crédit peut ne pas être envisageable. Dans cet article nous vous expliquons les critères que les banques demandent pour qu’un crédit soit octroyé en ayant des poursuites.

 

Comment effectuer une demande de crédit ?

Selon le besoin et la demande d’un tiers, l’emprunteur et le prêteur, soit le client et la banque, ont pour obligation de respecter des différentes étapes menant à la signature du contrat de crédit. Tout d’abord, l’emprunteur doit définir ses besoins et choisir le crédit qu’il favorise en fonction de son budget. Ensuite, celui-ci devra s’acquitter d’un dossier complet prouvant sa solvabilité en indiquant ses revenus et ses charges. A présent, une étude du dossier sera traitée par la banque afin de savoir s’il est possible ou non d’autoriser un crédit. De plus, une vérification approfondie sera effectuée en calculant les taux d’endettement du client si celui-ci a des dettes.

 

Quels sont les différents types de crédit existant en Suisse ?

Il faut d’une part se définir en tant que preneur de crédit d’une entreprise ou d’un particulier et si le crédit est garanti par un gage ou non.  Afin de les différencier, les crédits ont été classés sous quatre entités. La première, les crédits octroyés aux entreprises où l’on différencie les crédits d’exploitation à court terme et ceux à long terme. Ensuite, il y a le plus courant, le crédit destiné aux particuliers offrant la possibilité d’une hypothèque, d’une carte de crédit mise à disposition, un crédit « peer-to-peer » et enfin un crédit privé. Entre autres, le crédit privé se distingue également en faisant l’objet d’un crédit à la consommation, d’un petit crédit, d’une rénovation d’un bien immobilier ou encore un crédit lié à une formation initiale ou continue.

 

Que contrôle la banque lors de votre demande de crédit ?

Afin de pouvoir acquérir un crédit en Suisse, il est impératif pour le demandeur de respecter les critères suivants :

  • L’âge
  • La nationalité et permis C, permis de séjour B, frontalier, carte de légitimation ainsi que le lieu de résidence
  • Des revenus réguliers
  • Ne pas avoir de poursuites ni actes de défaut de biens (sauf si celles-ci ont été totalement payées et radiées)
  • Avoir un historique de remboursement des prêts dans les temps
  • Une situation financière saine prouvant que l’on est stable et surtout solvable
  • Le budget positif restant lors des déductions calculées (loyer, impôt, véhicule, déplacement, repas, enfants, etc.) ainsi que vos revenus et vos engagements en cours s’il y en a (emprunt privé, leasing, cartes de crédit)

 

Puis-je faire un crédit si j’ai des poursuites en cours ?

Si vous avez des poursuites, cela signifie que les différentes factures que vous avez reçues de la part d’un créancier demeures donc impayées, ce qui peut mener à une saisie sur votre salaire et sur éventuellement un acte de défaut de bien. Dans ce cas de figure, il vous sera donc impossible d’obtenir un crédit privé en Suisse. Cependant, une fois celles-ci entièrement closes, il est possible d’effectuer une suppression sur votre registre des poursuites ce qui vous permet d’améliorer vos chances pour un crédit.

Une exception peut être octroyée si une seule et unique poursuite étant de moins de Fr. 5'000.- figure sur votre extrait, il est donc possible de faire une demande de crédit uniquement auprès d’une banque en particulier pour autant que vous soyez financièrement solvable et que vous pouvez rembourser le crédit cédé.  

 

Comment remédier aux poursuites figurant dans mon extrait ?

 

Tout d’abord, il est impératif de commander son extrait auprès de l’office des poursuites de votre lieu de domicile actuel afin de voir s’il y a des inscriptions. Si vous avez déménagé, il est favorable d’également obtenir celui de votre ancienne adresse car il est possible que d’anciennes mentions y figurent également. Si besoin, Solvable se charge également de commander votre extrait directement pour vous.

Lorsqu’une poursuite est mentionnée sur votre extrait, il est obligatoire de rembourser la créance dans sa totalité pour obtenir ensuite une radiation définitive de celle-ci. Cependant, il arrive très souvent que certains créanciers vous demandent de vous acquitter de frais supplémentaires afin de procéder à une radiation comprise entre 0 et 150 francs par poursuites. Si vous ne souhaitez pas vous acquitter de ces montants, vos poursuites seront visibles comme payées sur votre extrait des poursuites, mais ne seront supprimées qu’après 5 ans dès la date à laquelle vous avez terminé le remboursement total de celle-ci.

Si vous ne vous en sortez pas, Solvable peut vous proposer une première analyse gratuite de votre cas sans engagement pour aboutir éventuellement sur un plan d’assainissement de manière à pouvoir regrouper toutes vos dettes et trouver un arrangement avec les différents créanciers en vue de vous soulager financièrement et administrativement parlant.

Ensuite, nous pouvons effectuer une demande afin que celles-ci puissent être supprimées de votre registre. D’autre part, si vous avez déjà effectué les remboursements mais n’arrivez pas à obtenir une suppression des poursuites, nous sommes également là pour vous aider en prenant contact avec les différents créanciers et nettoyer la totalité de vos dettes.

 

Si une de mes cartes inscrites sur la ZEK figure sur mon extrait des poursuites, je peux bénéficier tout de même d’un crédit ou leasing ?

Il faut tout d’abord savoir qu’il n’y a pas de prêt ou demande de crédit possible sans une enquête ZEK effectuée par le prêteur. Pour ce cas de figure, la ZEK – centre d’informations de crédit – inscrit des codes dit de « mauvais payeur », ce qui signifie que si vous avez une inscription sur l’extrait ZEK, des durées seront appliquées pouvant aller de 2 à 30 ans, ceci afin de permettre donc aux institutions financières affiliées de vérifier la solvabilité des clients dans leurs moindres détails. Enfin, si les tests sont bons et que vous respectez tous les critères, votre crédit vous sera donc accepté.

D’autre part, s’il s’avère que l’un de vos crédits figure sur un extrait du registre des poursuites, il sera donc obligatoire d’également rembourser la totalité de la créance et en plus, voir avec la ZEK si le code peut également être modifié sans quoi l’attente risquera d’être longue.

 

Puis-je faire un crédit si mes poursuites sont clôturées ?

Dès lors où les poursuites ont été entièrement remboursée et radiées par les différents créanciers, il n’y a aucune contrainte à demander un crédit sauf si la banque détermine que vous ne faites pas parti des normes de contrôle prédéfinies par celle-ci.

Pour s’en assurer, la banque de données CRIF stock les informations sur chaque débiteur afin de pouvoir vérifier l'identité et la gestion du risque de crédit. Elle établit à cet égard des statuts en fonction de votre "scoring" permettant de mesurer la probabilité d’un incident de paiement grave. Ces inscriptions permettent donc de prévenir les différentes banques de votre niveau de solvabilité empêchent très souvent l’obtention d’un crédit.

 

Nous sommes à votre disposition pour vous aider !

Solvable est là pour vous aider, notre équipe peut vous apporter du soutien ! Experts dans le domaine financier nous pouvons accumuler vos chances d’octroyer un crédit en vous faisant un nettoyage de vos données de solvabilités. Contactez-nous sans attendre au 021/620.60.00 afin de bénéficier de nos prestations.

 

 
 
 
 


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