En Suisse, il existe une base de données liée aux crédits, aux cartes de crédits et aux leasings nommée la ZEK. Dans cette base de données, toutes les informations d’une personne concernant ses emprunts et ses demandes de crédit y sont inscrites (multiples demandes de prêt, retards de paiements, utilisation frauduleuse, etc…). Ces informations sont classées de différentes manières et peuvent être positives, neutres ou négatives.
Pourquoi ma carte de crédit est-elle refusée ?
Il peut y avoir plusieurs raisons à cela. Les établissements bancaires transmettent à la ZEK toutes les informations pertinentes concernant l’utilisation que vous avez de votre carte.
Ainsi, si vous remboursez correctement votre carte dans les délais, rien ne se passera et vous aurez par conséquent une inscription neutre (donc positive, car cela montre que vous êtes un bon payeur).
A l’inverse si vous ne payez pas correctement ou que vous fraudez au cours de vos transactions, vous aurez de mauvaises inscriptions et des scores négatifs. Il est donc essentiel de respecter les limites de paiement qui figurent sur votre carte. Dans la plupart des cas, cela aura pour effet de bloquer votre carte et vous empêchera ainsi de l’utiliser. Vous ne pourrez plus retirer de l'argent ni utiliser votre carte bancaire comme moyen de paiement pour régler vos achats.
Voici un exemple de code négatif (blocage) :
Les différents codes ZEK négatifs liés aux cartes de crédit
Il existe différents codes négatifs qui peuvent causer le blocage de votre carte. Vous pouvez voir sur le tableau ci-dessous les divers codes pouvant causer le blocage de votre carte et bloquer vos paiements ainsi que la durée de visibilité du code dans votre registre ZEK.
Le « délai d’inscription à compter de la survenance du fait » sera la durée maximale pendant laquelle votre code sera visible dans la ZEK tant que ce problème n’est pas résolu.
Le « délai d’inscription à compter du retour à la normale » correspond lui à la durée de visibilité du code en question dès le moment où le problème ayant causé le blocage est résolu (par exemple, vous remboursez tous vos arriérés concernant cette carte).
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Événement |
Délai d’inscription à compter de la survenance du fait |
Délai d’inscription à compter du retour à la normale. |
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Blocage carte (raisons diverses) |
5 ans |
2 ans |
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Blocage dû à une perte partielle ou totale |
10 ans |
3 ans |
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Blocage dû à des mesures de recouvrement |
5 ans |
3 ans |
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Blocage dû à un lieu de domicile inconnu |
10 ans |
3 ans |
Registres de solvabilité : La ZEK et l’IKO
L’IKO est une section de la ZEK qui s’intéresse uniquement aux crédits, leasings et cartes de crédit en cours d’une personne.
Il faut savoir que les cartes avec un arriéré inférieur à CHF 3'000 ne sont pas visibles dans l’IKO. Mais rassurez-vous, avoir une carte de crédit inscrite dans l’IKO n’est pas forcément négatif, vous pouvez avoir CHF 3'500 d’arriérés (donc de crédit) mais être un excellent payeur.
La ZEK quant à elle va répertorier toutes les inscriptions négatives liées aux cartes de crédit (entre-autres) peu importe leur montant.
Crédit en Suisse : Quel est l'impact d'un code négatif ?
Plusieurs problèmes peuvent découler d’un code négatif à la ZEK, un code blocage de carte :
- Difficultés pour obtenir un appartement
- Difficultés pour obtenir une caution de loyer
- Impossibilité d’obtenir un crédit ou un leasing
- Certains employeurs peuvent exiger votre registre ZEK avant de vous engager
Comment-faire pour que ma carte de crédit ne soit pas bloquée ?
Cela peut paraître évident mais pour ne pas que votre carte soit bloquée, il faut absolument rembourser dans les délais convenus avec votre banque et annoncer tout changement d’adresse à cette dernière.
Comment éviter que ma carte de crédit ne soit bloquée ?
Cela peut paraître évident mais pour ne pas que votre carte soit bloquée, il faut absolument rembourser vos créances dans les délais convenus avec votre banque et annoncer tout changement d’adresse à cette dernière.
Carte de crédit bloquée : quelles solutions ?
Si le code est justifié, il est impossible de l’effacer. Toutefois, il est possible dans certains cas de modifier un code et de le rendre ainsi positif.
L’analyse de la ZEK et une procédure pointue qui nécessite beaucoup de correspondance avec les banques et une connaissance approfondie du milieu bancaire.
C’est pourquoi nous vous proposons notre service ZEKA VISTA. Avec ce service nous analysons et nettoyons tous vos registres de solvabilité. Voici une idée de nos prestations :
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- Un état des lieux de votre solvabilité est établi
- Nettoyage et/ou modifications des codes ZEK
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